Verbien magazin El tiempo corre hacia atrás y solo lo atan los buenos recuerdos y las buenas acciones. Gilberto Castillo
Por: Lucas E. Rincón (Senior Associate, Risk Concepts, Ltda.)
Desconfianza del público en la Banca
Lucas Rincón.
La confianza del público ruso en su sistema bancario es casi nula. Fueron muchas las amarguras cuando el sistema quedó virtualmente insolvente y casi colapsado durante la década de los años 90, especialmente a raíz de la crisis de 1.998 (borrando los ahorros y los puestos de trabajo de centenares de personas), y que tambaleó brevemente cuando la mini- crisis del verano de 2.004 (motivando una estampida de depósitos).
La desconfianza en el sistema puede ser motivoimportante por la cual las cuentas de depósitos a la vista (cuentas corrientes) no vienen acompañadas de cheques.
El cheque como medio de pago (o la letra de cambio emitida para pagar montos de dinero a determinada persona contra fondos depositados) simplemente no existe en el sistema bancario ruso por la desconfianza. Tampoco existen libretas de ahorro ni cheques de gerencia, y, aunque existen depósitos a término, la ley rusa permite el rescate de fondos en cualquier momento.
Las personas prefieren transar en efectivo—hasta los apartamento se pagan en efectivo—y más recientemente con tarjetas de débito y de crédito (las normas para las tarjetas de crédito nacionales aun no están bien definidas, técnicamente son sobregiros en cuenta corriente). El sistema de transferencia electrónica de fondos del Banco Central de laFederación Rusa (BCR) también es un importante medio de pago, especialmente para el sector real comercial e industrial. No es ningún secreto que existen más dólares y eurosdebajo de los colchones en Rusia que el total de depósitos en los bancos, por lo queRusia se ha denominado una economía de colchón.
Para recobrar la confianza del público en la banca las autoridades han implementado varias medidas tendientes a ordenarlo y fortalecerlo. Entre estas están la Estrategia para el Desarrollo del Sector Financiero de la Banca de la Federación Rusa y el Sistema de Seguros de Depósitos que asegura los depósitos en cuenta hasta por US$3.400. Examinemos las peculiaridades e historia de la banca rusa.
Operaciones en los Mostradores de las Sucursales
Con tanto efectivo en circulación no es de extrañar que los bancos rusos tengan una seguridad física muy por encima de los bancos occidentales, hasta la sucursal más pequeña puede estar casi blindada. No es sorprendente ver clientes de una sucursal cargando grandes fajos de billetes, bien para depositar en cuenta o bien por retiros de cuenta. Aunque existen muchos implementos y sistemas electrónicos de seguridad y control, en el ideario ruso estos aún no se han arraigado. Por eso se prefiere a tiempo 7/24 al guardián de pie y armado.
También, toda operación, por más sencilla que sea, precisa de cualquier cantidad de soportes y comprobantes—casi como una carta de crédito (muchos dicen que esto es un rezaga de la época represiva). El cliente primero debe pasar por el mostrador de losdependientes revisores para verificación de la documentación y luego a las cajas de lospagadores o cajeros (cerradas y privadas) para culminación de la operación.
Historia de la Banca Rusa
El antiguo sistema bancario soviético era un solo banco- Gosbank– el banco del estado. Como todo se transaba en efectivo, Gosbank era en realidad una gigantesca alcancía, algo así como Fort Knox en los EE.UU. Atendía a la Unión Soviética con sus muchas sucursales desde donde se recababa y dispensaba los preponderantes dineros y erario público. Las principales funciones del sistema era sustentar la planeación central del estado que distribuía los insumos (materias primas, mano de obra, inversiones), disponía de la producción (ordenaba a las empresas que producir y adonde despachar), fijaba precios y definía el consumo.
Bancos Privados
Nominalmente los bancos privados aparecieron por los años 1.988-1.990. De allí en adelante se dispararon en cantidad. En 1.991 el Gosbank se convirtió en el Banco Central de la Federación Rusa (BCR) con responsabilidad sobre la política monetaria, la supervisión bancaria y como mecanismo para los pagos interbancarios. Durante la década 1.990-2.000 a los bancos rusos se les denominaban bancos sintéticos. Es decir, no eran en realidad bancos comerciales sino entes para transferir subsidios a los favorecidos por el gobierno.
Sector Bancario
En 1.996 el sistema bancario ruso consistía de 2.598 bancos con 5.580 sucursales y unos pocos bancos estatales gigantescos. Muchos de estos nuevos bancos fueron otroras sucursales bancarias del sistema soviético transformadas en sociedades anónimas bajo la propiedad de empresas, de ministerios y de grupos privados afines al gobierno.
Aunque a la fecha las circunstancias han variado, los bancos en general aún se apoyan bastante en créditos subsidiados del BCR, en efecto tornándose en sus sucursales de facto
Ya para el 2.006 el sector bancario ruso estaba atomizado en aproximadamente 1.200 bancos. No obstante, para las magnitudes de la economía rusa es pequeño en términos absolutos como intermediario de fondos entre el público y como mecanismo de implementación de política monetaria. La participación del mercado de los diez bancos más importantes se ha mantenido más o menos constante, con los estatales (Sberbnak, VTB y Gazprombank) en posición dominante ostentando aproximadamente el 41% de los activos del sector. Hoy quizás solo unos 20 bancos podrían realmente llamarse bancos comerciales, el resto están concebidos para atender una sola empresa o un solo grupo industrial favoreciendo a sus socios, fundadores o subsidiarias con dinero estatal de bajo costo. Las sucursales del Gazprombank, por ejemplo, generalmente siguen los tendidos de los gasoductos de su dueño Gazprom, el gigante del gas.
Servicios Bancarios
Hasta no hace mucho tiempo los bancos rusos minimizaban los servicios tradicionales bancarios de captación y colocación de fondos. Mayormente generaban sus negocios especulando con depósitos gubernamentales en los mercados cambiarios del rublo. Sin embargo, en la medida que la economía rusa fue creciendo, las ventas al detal aumentando y la tasa de cambio del rublo estabilizándose, los bancos han tenido que adaptarse. Así la banca rusa comenzó a ser intermediario financiero entre el público tenedor de fondos y el público tomador de fondos -aunque aun pequeño en términos absolutos- y las autoridades a exigirles atención a mercados anteriormente desatendidos como los del consumo, hipotecario y pequeña y mediana industria, y a las regiones del país.
Crecimiento del Sector
La razón principal del desarrollo del sector bancario ruso ha sido el continuado crecimiento de la economía rusa….y el sector refleja un potencial aún mucho mayor para expandir. Aunque los activos totales del sector bancario ruso últimamente han reflejado tasas de crecimiento de hasta el 30%, estos solo representan un 45% del PBN. Esto comparado con el 74% en Polonia, el 117% en la república checa y el 260% en Alemania. Por ello pareciera que en Rusia existe una cuantiosa demanda latente por atender, es decir, la economía rusa está sub-bancarizada. Se prevé un importante crecimiento….el sector real comercial e industrial exigirá mayores recursos financieros para infraestructura y reinversiones en plantas y equipos anticuados y la demanda para créditos de consumo será impulsada por la creciente prosperidad, especialmente entre las ascendentes clases medias y los jóvenes. No obstante, las centrales y burós de crédito aun están en etapa de formación.
Base Patrimonial
Hay inquietud respecto a la baja base patrimonial del sector bancario y, por ende, su incapacidad para atender el crecimiento crediticio, especialmente el crédito a largo plazo, rubro clave para el desarrollo del país.
Existe consenso en el mercado que el rápido crecimiento del sector ha dejado a muchos bancos rusos con baja adecuación patrimonial. Podrían vérselas difícil para cumplir con los niveles de capitalización exigidos por el BCR y por los estándares internacionales, a menos que se implementen nuevos instrumentos para captación de capital. En pocas palabras, el sector bancario ruso crece aceleradamente, pero tiene limitaciones en lo que pueden hacer en el mercado nacional.
Banca Extranjera
